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本人今年46岁,想买大病跟意外险,该怎么买划算?

我今年46,我原来对商业保险非常的嗤之以鼻,但是2017年发生的一件事,彻底改变了我的想法。

2017年我44岁,一个多年没联系的初中同学找到我,邀踢球,经不住他磨,自己也想动动就答应他。某个月8号早晨,踢了个大场。双方十几个人都是这个老同学拉来的,都是中年人,我都不认得。

我上场大概5分钟,冲刺一次,眼冒金星,做了个当年不在话下的急停转向,直接整个人摔地上,退场。老同学鸡血满身,打满全场,状态犹如梅西加C罗,在场的中年人们个个都赞。赛毕意犹未尽,相约下次,各回各家,并无任何异相。

第二天9号周一早上8点40,接电话,老同学的号码,他老婆说:他走了。我很随意的问去哪了,他老婆就哭,我才反应过来老同学没了。

下午去灵堂烧了香做了白事礼,很蒙。头天踢球的全部都来了,都很蒙。

他老婆见过世面,说得很清楚:老同学昨天早上踢了球,晚上又去打了球,又去上大夜班。上班喊累,就睡,开始同事还听见他打呼,早上接班的人来才发现他没了。后来死亡原因确认是运动性猝死。

当天下午我就打给一直游说我的一个泰康业务员,买了重疾加意外套餐。那个泰康业务员很是纳闷,我就说:真被吓到了!

提取了几个核心关键词,46岁,大病 意外,划算


说说46岁。人人都说40-50岁的男人也好,女人也好,是真的最累。上有老下有小,老 的比较大了,小的又处在特别花钱的时候,高中或者大学期间,家庭责任和经济压力比较大。

大病 意外是否46岁的刚需或者说最需要匹配的保险呢?不管三七二十一,社会保险中的医疗保险一定要完善,脱离社保去一味追求商业保险,要么是疯了,要么是有钱人。后面提到了怎么买划算,那社保更不可或缺。除了社保以外,重疾险 百万医疗 意外险 定寿,这些都是这个年龄段的人最迫切需要的保障。后面我在详细说一说为什么这么搭配。

怎么买划算?确定好了保障内容以后,那就可以选择全网来搭配产品了。比如意外险,50万的伤残身故 3万的意外医疗 100元/天的住院津贴,这类型的主流配置,各家保险公司的价格差距甚大,有些保险公司只要两百多,有些保险公司却要四五百。像意外险的保险合同都比较简单,完全可以对比下保险内容责任免责等条文。如果真的不会看保险合同,那就找保险从业者来购买就好。


好了,我来给一些干货的建议。


1、前面提过了,社会保险中的医疗保险一定要买,这个是基础。

2、百万医疗险先下手,在有社保的情况下,要大几百一年。这个性价比很高,我唯一担心的就是身体健康状况能不能买到。

3、意外险可以买,因为价格便宜,对生活影响很小,一年两百左右即可。因为买了百万医疗,这是住院报销型保险。因为意外引起的住院也是囊括其中。那么我们需要解决的就是一些简单的意外医疗。个人建议不用考虑太多,因为我前面说过,一个主流的意外险,也就是两三百块钱一年,有几十万的意外身故伤残,几万的意外医疗,还有住院津贴,和百万医疗搭配在一起,保障足够了。

4、重疾险买不买?这是很多人会犹豫的事情。因为年纪越大,买重疾险的费用越大。尤其是保障终身的重疾险,很有可能会出现保费和保额倒挂的情况。那么怎么办?可以选择消费型的重疾险,保定期的。46岁的年纪,在保个20年或者30年。

5、定期寿险买不买?我觉得如果房贷车贷压力很大,而自己又是家庭的经济支柱的话,可以买一个定寿。定寿的价格还是很亲民的,而且能够解决家庭很大的隐患。我在深圳经常和朋友们说,你们没事就买个定寿吧,毕竟深圳的房子那么贵,每个人都被压的喘不过气来。买个图安心,至少为孩子留点保障。而且我也一直强调的是定期寿险,只保障你经济压力最大的那十年十五年二十年不就好了。坏日子总会过去的。


关于怎么买划算的问题,送个小绝招。


来做保险销售吧。

方案(男46岁):

⭐(一)重疾保障(中国太平《福禄嘉倍》)

①重疾100种可理赔1次:20万ⅹ1次=20万;

②轻症50种可额外理赔3次:第一次理赔4万,第二次理赔8万,第三次理赔12万;

③首次轻症确诊豁免后期未交保费,剩余轻症/重疾理赔依然有效;

④身故理赔金20万(身故金与重疾只理赔其中一项);

⑤年金转换;

⑥年交保费12320元;

⑦交费期限15年;

⑧保障期限为终身;

【保障范围越广的重疾险保费一般偏高,重疾险的保费高低可以通过保险产品的种类,保额,缴费年限等方法进行调整。】

⭐(二)意外保障(中国太平《爱无忧》)

①意外伤害/身故保额10万;

②意外医疗保额1万;

③意外住院津贴50元/天;

④年交保费150元;

⑤交费期限1年;

⑥保障最高可续保到80岁;

⭐(三)医疗保障(中国太平《康悦医疗》)

①住院医疗保额50万;

②自费药进口药,意外/疾病住院均可理赔;

③最高可续保至80岁;

④年交保费1618元;

⑤交费期限1年;

⑥保障最高可续保到80岁;

【为什么这里没有配置百万医疗,百万医疗的保费还更低?因为百万医疗有1万的免赔额,一般只是针对于医疗费用高的重大疾病住院才能发挥更大的作用。但是对于46岁年纪,身体积累的小毛病慢慢爆发,住院治疗的概率越来越大,但是每次的医疗费在医保扣除后往往都会低于1万,另外由于重疾的保额不高,所以选择没有免赔额的高额医疗险会更有利。】

近几年来国家大力支持发展商业保险,国民的保险意识逐渐提高,买保险及卖保险的人数也大幅增长,懂保险的人自然就多了!因此,认为自己懂保险的人有这么几类:

1、听说过保险的人(包括正面宣传和负面影响)这种人也会给朋友出主意,买这家好买那家不好、或保险就是骗子之类的信息传递。

2、买过保险的人;这种人当然认为自己懂保险,理性思考的人甚少他(她)在甪心研究或通过销售人员的协助下懂得自己为什么买,买了些啥,所以会给身边的朋友一些建议。

3、曾经干过保险的人;这类朋友同样有正面或负面作用,但保险业近几年翻天复地的发展速度,他(她)的信息就需要分辨着听了.

4、某家保险公司的代理人;有新人有大咖,新人就算了,推荐的产品也许自己还没整明白,老业务员相对值得信赖!但代理人一般只卖自家产品,人品再好也无法做到客观及信息完全对称!

5、保险经纪人;保险经纪人(Insurance Broker),我国《保险法》第一百一十八条规定:保险经纪人是基于投保人的利益,即协助投保人买保险的人。所以经纪人是站在客户的角度提供咨询,根据您真实的需求做出解决方案!因为他(她)对接的是几十家保险公司。

买保险是个长期规划,整理算下来也不是一笔小钱,所以在购买前一定要认真对待,别人的方案不一定适合您,只有在与销售人员深入沟通后确定需求,需求明确后才好量身制定适合的方案!

我是野猪,我来回答。

您自己想买,说明您已经有来保险意识,而且目标清晰,就是想买大病和意外,作为一个从业22年的老保险,我来给您几点建议:

第一,按照重疾 百万医疗 意外 意外医疗的架构买

重疾险解决的,其实是万一罹患大病之后,收入中断的费用,护理费用,营养费用以及后期康复的费用。无数罹患重疾的患者,除了面对医院高昂的治疗费用之外,紧接着就是除直接面对医疗之外的其他损失。

收入中断就是其中最严重的,因为断了收入,只能坐吃山空。后期的康复费用也是非常巨大的一笔开销。医院有个5年存活率的指标,就是说一个大病在医院结束治疗后,回家康复治疗,如果5年没有复发,那么可以认为这个病已经痊愈。也就是说,至少这5年的生活费用,康复治疗费用是通过重疾险来准备的。

而百万医疗险解决的就是,万一罹患大病住院治疗期间所产生的巨大费用。所有住院费,药品非,治疗费,检查费,手术费等等,都可以从这里得到补偿。

意外险和重疾险很相似,不过意外险解决的是因为意外导致的收入中断费用,护理费用营养费用,后期康复费用。尤其是意外伤害导致的身故,那么家人后续的生活费用,可以从这里得到补偿。

意外医疗,顾名思义,解决的是遭遇意外伤害后,住院治疗期间所产生的医疗费用。

第二,保额一定要买足

根据2018年国内经营人寿险业务的保险公司的理赔报告得知,去年大病险的理赔平均金额仅为12万左右,面对大病的时候,显得杯水车薪,力不从心。而普通癌症的治疗费用约30万左右,重大器官移植60万左右,终末期肾病治疗基本都不低于75万。

重疾险的保额最好设计为年收入的5~10倍。意外险的保额最好设计为年收入的10~20倍。同时也尽量要结合目前各大医院的大病平均治疗费用,以及家庭资产负债情况,例如,是否有房贷车贷,以及其他的外债。建议起步至少不低于30万保额,稳妥一点最好能50万起步。事实上,现在有不少高端客户保额选择上已经过了200万,当然,前提是要能通过保险公司的财务状况调查和体检核保。

第三,总保费控制在10%~20%之间

保障性险种的总保费控制在年收入的10%~20%之间。这样既可以获得充分保障,又不至于影响到生活品质。如果控制费用而保额达不到保障需求,则可以暂时购买消费性险种过度。

第四,重疾险尽量购买终身型

在经济能力不许可的情况下,可以购买保费相对便宜的定期重疾或者消费型重疾来过渡。但是本人强烈建议,在经济条件许可时,应尽可能购买终身型重疾保险。

因为定期重疾一般保到70~80岁,说得难听点儿,那个时候离死不远了,是最需要保障的时候。但保障恰恰在那个时候消失了。而且到那个年纪已经无法购买任何保险,就算可以买,身体也往往通不过核保,保费也会贵到难以承受。

而消费型重疾目前基本上是保证续保6年。不保证终身续保,6年后,需要重新购买,重新体检,重新计算等待期。而且保费会随着年龄增长,越来越贵,同时身体也会越来越难以通过核保。就算以后出现保证终身续保的消费型重疾险,也往往会在年纪大的时候觉得难以承受保费而放弃。结果还是在年纪大的时候,失去保障。

而现在购买终身重疾险,则不存在这些问题,一经投保,保费是不变的,交一阵子,保一辈子。不用再去核保,不用重新计算等待期。

第五,重疾险尽量拉长缴费期

重疾保险的缴费期拉长对客户来讲是非常有利的,客户应尽可能选择更长的缴费期。

  • 首先,由于通货膨胀的原因,交费会越来越轻松,现在交的1万元和十年后乃至二十年后交的1万元,感觉是不一样的。会越交越轻松。

  • 其次,大病险通常都有豁免责任,一旦罹患条款中所罗列的疾病,后期的保费是可以免交的。所以这就是为什么保险代理人喜欢建议客户拉长交费时间,因为这对客户的确有利。

我是野猪,希望回答对你有所帮助!

路人蚁:聊社保,侃商保,专业答疑

结论:买保险,保障第一注重杠杆性,而不是储蓄性,基础健康保障优先

1 个人保障账户也叫金融杠杆账户,通过配置相关健康保障型保险 ,把未来不确定的疾病和意外带来的巨额开支风险转移给保险公司承担,利用的是保险杠杆作用,不要变成在保险公司存钱理财,本末倒置

2 基础健康保障保险,首先基本的社保买了,有了基础的医疗报销账户,再配置商业医疗和意外保险,把社保外用药花费和住院花费解决。商业百万医疗保险保费几百,市面上很多产品选择比如支付宝的好医保长期医疗,意外保险几十到几百的也有很多选择。注意不要被忽悠买了返还型储蓄的意外保险,同样的保障条件,保费好几千,日常意外的保额却很低。

3 然后是重疾的选择,这个年龄属于保险公司高风险客户了,保费高保额低的情况,选择消费型重疾就可以,低保费做高保额,不要买成混搭寿险存钱做主险,重疾变成附加保险的类型,同样保障和保额,保费翻倍。做到基础30-50万保额,如果想节约开支,可以买20万保额的消费重疾,然后加入大病互助的相互宝,可以获得10万大病保额,这样就有基础的30万保额赔付。如果是家庭经济支柱再加上一个消费型定寿,解决身故带来的家庭财务风险。保费也很低,保额50-100万。看个人家庭条件,

4 记住买保障一定要注重杠杆性,才能实现花小钱转移大额财务风险的目的,不要变成储蓄理财,保险的理财本金没有保障,所谓高收益也是宣传假定高收益,内部实际收益水平3-4%,而且是长期锁定现金流不动才能达到的,大部分保险公司经营结果实际回报2-3%。达不到平均水平。基础保障解决了有经济余力和长期不用的资金需要长期强制储蓄,再选择写进合同高保底利率的理财保险,储备现金流

谢邀!

您今天46岁,想买大病和意外,在年龄上是没问题的。

意外险限制较少,保险责任也比较简单,综合意外险一年也就一百多。

大病限制比较多,年龄,身体状况,甚至家庭收入。您这个年龄是没问题的,身体状况具体要看之前的医疗记录,保险公司通过医疗记录核保。46岁的年纪保费是比较贵的,所以收入和支付能力也是需要考虑的。

大病应该是您特别担心的未来可能会发生的风险,想提前准备,把这个风险转嫁出去,这也提现了您的责任心。想解决重疾的风险,我们首先要知道需要做哪些准备。

一是医疗费用的问题,如果不幸罹患重疾,医疗费用是相当高的,这就需要准备百万医疗,把治病的钱解决掉。

二是重疾准备金,发生医疗风险之后,我们的收入会受影响,还需要钱养病,做康复治疗,所以,需要把我们的收入损失和养病的钱准备上,这就需要重疾险,把养病的钱准备好。

三是医疗资源,得了重疾肯定想减轻自己的痛苦,用最好的医疗手段,请最好的专科医生,这些都是我们普通人很难得到的,但是保险公司往往跟这些大医院有合作,可以替我们拿到这些医疗资源。

有了以上这些准备,我们就不会担心重大疾病带给家庭的经济压力了。

你这个岁数如果没有住院病史就抓紧吧,机会越来越少。

我是中国人寿的,从中国人寿来说,你可以存国寿福(或百万如意行) 如意康悦,国寿福包含终身寿险和大病险,终身寿险就是人走了一次性赔付的保险,大病险就是得了大病通过医生诊断就一次性赔付的保险;百万如意行是意外险,包括自驾车、电梯、公交车、轨道交通,轮船、飞机等等,庆典版百万如意行甚至包括水灾、地震等天灾,百万如意行最大优势是主保费返还。以上赔付多少看你保额多少。

如意康悦是医疗险,就是有病住院可以报销的保险,里面要加一个质子重离子保险(每年年50元左右),这个是专门对癌症患者一个保险,赔付额100万,在上海质子重离子医院治疗。

注意你购买商业险,你必须也要有医保,农合也行。如果没有医保或农合,商业险给报60%,中国保险是医保加商保的保障模式,医保报销不了的,商保给报。如意康悦报销包括进口药、检查费等等,只要是用来治疗的(营养品除外),都给报销。

再就是住院报销有一个免赔额,意思就是少1万元的不给报销,但是商保有一个小额赔付的,想要可以加上去,一般一年也就200元多点,这个加上就没有免赔额了。

存保险,年龄越小越便宜,40岁和20岁,存同样保险,保费相差很大。一般过了55岁,存上面保险的机会几乎没有了,超过60就别想了。

感谢头条邀请!我是化险为易,我的观点是:46岁了,想购买重大疾病保险和意外险,其中意外险比较好选择,产品也比较多,一年几百块就能买到不错的保障。重疾险就要根据自己的条件选择适合的产品了。

为什么重疾险需要具体分析?

相比意外险来说,重疾险的种类有很多,缴费的年限和费用,差异也很大,虽然说重疾险的功能基本上都一样,就是,只要达到保险合同约定的条件,就可以赔付一定的保额,但是呢,不同的人群,不同的经济条件,需要的产品是不一样的。比如说,有些产品,消费一段时间就可以保障一辈子,但是费用比较高,有些经济条件,达不到的客户,就没有办法选择,那么就可以选择一年期的重疾险。一年期的重疾险特点就是便宜,同样的保额,价格只是终身重疾险的1/10。但是就是,产品停售以后,就无法续保的风险。

所以不知道提出的预算大概是多少呢?要根据自己的经济条件来选择合适的重疾险产品。

意外险很简单,基本上46岁每年二三百块钱就能买到几十万的保额,每年交费就可以了。重大疾病保险需要好好的甄别和筛选一下。因为46岁了,购买重大疾病保险的话,性价比已经不是特别高了,如果经济条件比较好的话,可以选择保终身的重大疾病保险,一条建议经济条件一般的话,可以选择定期或者是一年期的重大疾病保险。

重疾险的功能和意义

重大疾病保险是是一种达到保险合同约定条件即可赔付的保险险种。除了国家法定规定的25种重大疾病以外,保险公司还会针对其他一些高发疾病做出保障约定,达到条件即可赔付。

重大疾病保险的意义就是用来赔付的保费可以用来治疗我们的疾病或者是弥补我们的收入损失。

一般重疾险的保额。设定为我们年收入的5~10倍左右,因为重大疾病一般都有5年的康复期,康复期间我们的身体很难恢复到以前的水平,收入也会减少,所以说,重疾险赔付的金额,可以帮助我们渡过康复期和困难期。

可以选择的重疾险有哪几种?该怎么选择?

那么重疾险该怎么选择呢?

第一,首先终身型重疾险,费用比较高,杠杆率低。但是比较省心,缴费一段时间,以后就可以保障一辈子,但是46岁,不建议选择了。46岁,保30万保额的话20年缴费,每年都要10000加了。当然如果题主经济能力可以的话,也可以选择。


第二,定期重疾险,定期重疾险,顾名思义,就是交费一定年限保障到我们70岁或者80岁,价格要比终身型重疾险低一些,对于想提高保额,费用预算有限的,客户来说是非常不错的。



第三,一年期重疾险,就是一年一缴费,然后只保障一年,特点是便宜,但是产品停售以后就无法续保的风险,同等保额情况下,一年期消费险的价格是最低的。

关于重疾险要不要保身故的分析

重疾险如果说客户如果说您比较有保险意识和常识的话,会知道:重疾险保身故保,可以认为是附加了寿险的重疾险,身故也可以赔付,但是费用会贵一点。

不保身故的重疾险,那就是只保重疾,不保身故,无法赔付,只能退保费,或者是保费被消耗掉,特点是便宜。。

意外险的推荐

意外险,开始就说意外险比较好选择,46岁选择的方式很多,基本上一年几百块钱就可以买到不错的保额,比如说,最近比较火的无忧宝。可以看一下下面的事例举例



除了意外险和重疾险,很有必要配置一份百万医疗险

除了重疾险和意外险之外,还建议配置一份百万医疗险,为什么呢?意外险保意外,重疾险管重疾赔付,虽然重疾险可以赔付十万,二十万,但是我们看病花的医疗费却没有报销,这时候就需要百万医疗了。

百万医疗险,用来我们可以报销我们看病的花销。每年几百块,然后虽然随着年龄的增加,费用会有所增加,但是特点是非常便宜,而且有些百万医疗还有医疗费垫付的功能,如果说预算不够购买重疾险的话,也可以选择百万医疗。

写在最后


每个人的经济,家庭,身体条件等情况不同,需要的保险产品也不同。不要看到别人买的产品好,就觉得自己也一定适合。

祝题主早日买到合适的产品。如果有疑问可以私信交流。

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